Votre proche avait souscrit une assurance décès. Aujourd’hui, vous êtes en deuil, mais aussi face à une question délicate : va-t-on réellement vous verser ce capital promis ?
On imagine souvent que ce genre de contrat fonctionne comme une évidence. La personne décède, les bénéficiaires reçoivent l’argent, fin de l’histoire. Mais dans la réalité, c’est rarement aussi simple.
Comprendre ce qu’est réellement une assurance décès
Un contrat différent de l’assurance vie
Beaucoup de gens confondent les deux. Pourtant, une assurance décès n’a rien à voir avec une assurance vie.
Avec une assurance décès, le principe est simple : si la personne assurée décède, un capital est versé aux bénéficiaires désignés. Mais si elle est encore en vie à la fin du contrat (s’il est temporaire), il n’y a aucun versement. C’est donc une couverture purement liée à la disparition du souscripteur. Et ce détail change tout.
Ce que couvre réellement le contrat
Les montants peuvent être conséquents. Parfois 20 000, 50 000, voire 100 000 euros ou plus. Ce capital permet souvent de couvrir les frais liés au décès, d’aider la famille à maintenir son niveau de vie ou d’anticiper une transmission.
Mais pour que le capital soit versé, encore faut-il que le décès entre dans les conditions prévues par le contrat. Certains excluent par exemple les suicides récents, les décès à l’étranger non signalés, ou ceux dans un contexte particulier.
Les démarches à faire pour récupérer le capital
Signaler le décès à l’assureur
La première chose à faire, c’est informer l’assureur dès que possible. Même si le moment est difficile, ne tardez pas.
Vous devrez transmettre des documents comme l’acte de décès, un justificatif d’identité du bénéficiaire, et parfois le contrat d’assurance s’il est en votre possession. Sans ça, rien ne sera déclenché.
Respecter les délais imposés
Certains contrats précisent un délai maximal pour faire la demande. Parfois un an, parfois deux. Passé ce délai, vous risquez de perdre vos droits au capital. Ce point est souvent négligé. Or, l’administration n’envoie pas de rappel.
Quand le bénéficiaire est inconnu ou mal désigné
C’est souvent là que tout se complique. Si le contrat mentionne « mon conjoint » ou « mes héritiers » sans plus de précision, l’assureur devra chercher à identifier la personne ou les personnes concernées.
Et dans les familles recomposées, les situations floues ou les divorces non déclarés, cela peut prendre beaucoup de temps.
Les raisons fréquentes de blocage
Des pièces manquantes ou mal envoyées
Un justificatif oublié, une photocopie illisible, un formulaire mal rempli… et votre demande est bloquée. L’assureur n’a aucune obligation de vous relancer.
Pensez à toujours demander un accusé de réception pour prouver que votre dossier a bien été pris en charge.
Un contrat jamais réclamé
Des millions d’euros dorment dans les coffres des compagnies d’assurance, simplement parce que personne n’a jamais réclamé le capital.
Parfois, les bénéficiaires ne savent même pas qu’un contrat existe. Ou bien, ils pensent qu’il est trop tard. Si vous avez un doute, il existe des moyens de faire une demande de recherche de contrat après un décès.
Combien de temps faut-il pour recevoir l’argent ?
En moyenne, si le dossier est complet et que le bénéficiaire est clairement identifié, le versement intervient sous 30 jours.
Mais si des pièces manquent, si le contrat est ancien ou mal rédigé, ou si un notaire doit intervenir, cela peut s’étirer sur plusieurs mois. Dans certains cas rares, les héritiers attendent plus d’un an avant que la situation se débloque.
Comment éviter les mauvaises surprises ?
Le plus simple, c’est d’anticiper. Si vous avez souscrit une assurance décès, informez vos proches. Donnez-leur au moins le nom de l’assureur et la référence du contrat. Et si vous êtes bénéficiaire, ne remettez pas les démarches à plus tard. Le temps joue contre vous.
Vous pouvez aussi vous faire accompagner par un notaire si la succession est complexe ou si vous avez besoin de retrouver un contrat oublié.
Articles similaires
- Assurance décès : peut-on vraiment récupérer l’argent facilement ?
- Changer le bénéficiaire de votre assurance vie sans rien dire à l’assureur ? Oui, c’est possible, on vous dit comment !
- Assurance-vie en cas de décès : comment ça fonctionne exactement ?
- Une désignation de bénéficiaire d’assurance vie reste-t-elle valable après un divorce ?
- Assurance-vie : Déclaration aux impôts après décès, que faut-il savoir ?
Camille Bernard est dans l’immobilier avec une forte expérience dans la gestion de patrimoine et l’investissement locatif. Sur FAIRE, elle partage ses connaissances sur les tendances immobilières, les copropriétés et les projets de rénovation, tout en fournissant des conseils pratiques pour optimiser vos investissements.
