Tout le monde rêve d’une retraite confortable, mais peu savent réellement combien de points sont nécessaires pour y parvenir. Le système français, basé sur la combinaison de la retraite de base et des régimes complémentaires, rend le calcul complexe. Alors, combien de points faut-il réellement pour partir à la retraite avec un bon niveau de vie ? La réponse dépend du niveau de revenus souhaité, de votre carrière et de votre stratégie d’anticipation.
Comment fonctionne le calcul des points retraite ?
En France, le système repose sur deux piliers : la retraite de base (assise sur vos salaires et trimestres cotisés) et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points. Chaque année, vos cotisations se transforment en points selon une valeur fixée par les partenaires sociaux.
En 2025, la valeur du point Agirc-Arrco est fixée à environ 1,42 € par an et par point. Cela signifie que 10 000 points génèrent environ 14 200 € bruts de pension complémentaire annuelle. Mais cette pension s’ajoute à la retraite de base, ce qui complique les calculs.
Pour mieux visualiser, rapprochez cette logique de certaines démarches fiscales, comme l’estimation des intérêts d’emprunt et de leur impact fiscal : tout est question d’assiette et de conversion.
Quel nombre de points pour une retraite « confortable » ?
Un revenu équivalent au SMIC
Pour obtenir une pension équivalente au SMIC net (environ 1 400 € par mois), il faut cumuler près de 12 000 à 13 000 points Agirc-Arrco, en plus de la retraite de base. Ce seuil représente le minimum vital pour beaucoup de retraités.
Un revenu moyen pour vivre correctement
Avec 20 000 points, la pension complémentaire atteint environ 28 400 € bruts par an, soit un peu plus de 2 000 € par mois avec la retraite de base. Ce niveau permet de maintenir un train de vie correct, couvrir les charges fixes et profiter d’un peu de confort.
Un niveau de vie élevé
Pour viser 3 000 € mensuels ou plus, il faut dépasser 30 000 points Agirc-Arrco. Peu de salariés atteignent ce seuil, sauf carrières longues et rémunérations élevées. Les cadres supérieurs, par exemple, sont les plus concernés.
Dans tous les cas, le nombre de points nécessaire dépend aussi de votre retraite de base et de vos éventuelles sources complémentaires (assurance-vie, immobilier locatif). À ce titre, il est utile de comparer avec d’autres dispositifs comme la méthode de calcul du taux d’endettement : il s’agit de mesurer ce qui entre et ce qui sort chaque mois.
Quels facteurs influencent le nombre de points acquis ?
Le nombre de points dépend de trois variables principales :
- Votre salaire annuel soumis à cotisations
- La durée de votre carrière
- Les périodes de chômage indemnisé ou de maladie, qui génèrent aussi des points
Un salarié payé au SMIC toute sa vie n’aura pas le même stock de points qu’un cadre supérieur cotisant sur un plafond élevé. De plus, certaines années de chômage peuvent valider des points, mais dans des proportions moindres.
Comment savoir combien de points vous possédez déjà ?
Chaque assuré peut consulter son relevé de carrière sur le site Info-Retraite. Ce document détaille le nombre de points Agirc-Arrco accumulés et la pension estimée. C’est un outil essentiel pour vérifier vos droits et anticiper.
Il est aussi possible d’effectuer une simulation en ligne, qui prend en compte différents scénarios : âge de départ, carrière longue, ou activité réduite en fin de parcours. Ces simulateurs aident à identifier l’écart entre vos droits actuels et vos besoins réels.
Comme pour d’autres documents officiels (par exemple un arrêt de travail à remettre à l’employeur), conserver vos justificatifs et vos relevés annuels est indispensable.
Peut-on augmenter son nombre de points en fin de carrière ?
Oui, certaines stratégies permettent d’optimiser son nombre de points :
- Travailler quelques années de plus pour accumuler plus de points
- Éviter les périodes de chômage non indemnisé
- Racheter des trimestres ou cotiser volontairement dans certains cas
Enfin, diversifier vos revenus via l’épargne retraite, l’immobilier ou l’assurance-vie est une solution pour compenser un stock de points insuffisant. Car, au final, ce qui compte n’est pas seulement le nombre de points, mais la somme totale de vos ressources mensuelles à la retraite.
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Benjamin Lambert est spécialisé dans l’analyse des marchés financiers et la gestion d’actifs. Avec plus de 12 ans d’expérience, il apporte des analyses claires sur les tendances boursières, les investissements durables et les stratégies fiscales. Sur FAIRE, Pierre décrypte l’actualité économique pour mieux vous guider dans vos choix financiers.
