Se projeter à la retraite ne se limite pas à la pension de base. Pour les salariés du privé, la retraite complémentaire représente une part importante du revenu futur. Mais beaucoup se demandent : comment calculer sa retraite complémentaire sans se tromper ? Entre le système par points, les majorations et les éventuelles décotes, il est facile de s’y perdre. Voici une explication claire pour comprendre vos droits et faire vos propres estimations.
Le système de points Agirc-Arrco : la clé du calcul
La retraite complémentaire des salariés du privé est gérée par le régime Agirc-Arrco. Chaque année, vos cotisations permettent d’acquérir des points. Le nombre de points dépend de vos revenus soumis à cotisation et du prix d’achat du point fixé annuellement. Ces points sont cumulés tout au long de votre carrière et constituent la base de calcul de votre future pension.
Concrètement, la formule est simple : pension annuelle brute = nombre de points x valeur du point en vigueur l’année du départ. En 2025, cette valeur est régulièrement mise à jour, comme on ajuste d’autres indicateurs fiscaux, à l’image du taux d’endettement utilisé pour les crédits.
Quelles données sont nécessaires pour calculer sa pension ?
Le relevé de carrière
Avant tout, il faut consulter son relevé de carrière. Il indique le nombre de points acquis chaque année. Ce document est accessible en ligne sur le site de l’Agirc-Arrco ou via votre espace personnel retraite. Ce relevé vous permet de vérifier que toutes vos périodes d’activité ont bien été prises en compte.
Le nombre total de points
Le total des points cumulés au fil de votre carrière est la base du calcul. Par exemple, si vous avez 20 000 points et que la valeur du point est de 1,35 € brut, votre retraite complémentaire brute annuelle sera de 27 000 €.
Les majorations et décotes
Des ajustements existent. Une majoration peut être appliquée si vous avez élevé trois enfants ou plus, ou encore si vous partez après l’âge légal sans décote. À l’inverse, un abattement temporaire peut s’appliquer si vous partez à l’âge légal mais sans surcote. Cette logique rappelle celle de certaines conditions légales pour bénéficier d’avantages sociaux : tout dépend de votre situation personnelle.
Comment éviter les erreurs de calcul ?
Les erreurs viennent souvent de deux points : oublier certaines périodes cotisées (intérim, CDD courts, travail à l’étranger) ou confondre brut et net. La pension calculée par Agirc-Arrco est toujours brute. Pour estimer le net, il faut retirer les prélèvements sociaux, comme on le fait pour une succession avec abattements fiscaux.
Autre piège : se fier uniquement aux simulateurs génériques. Ils donnent une tendance, mais pour plus de précision, mieux vaut utiliser le simulateur officiel ou consulter un conseiller retraite.
Tableau de simulation simplifiée
Voici un exemple fictif basé sur la valeur du point 2025 :
| Nombre de points | Valeur du point (2025) | Pension annuelle brute |
|---|---|---|
| 10 000 | 1,35 € | 13 500 € |
| 20 000 | 1,35 € | 27 000 € |
| 30 000 | 1,35 € | 40 500 € |
En résumé, le calcul de la retraite complémentaire repose sur une logique transparente : vos points cumulés multipliés par la valeur du point en vigueur. Mais les détails — majorations, décotes, prélèvements — font toute la différence entre une estimation approximative et un calcul fiable. Anticiper ces aspects vous permet de sécuriser vos revenus futurs et d’éviter les mauvaises surprises au moment du départ.
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Camille Bernard est dans l’immobilier avec une forte expérience dans la gestion de patrimoine et l’investissement locatif. Sur FAIRE, elle partage ses connaissances sur les tendances immobilières, les copropriétés et les projets de rénovation, tout en fournissant des conseils pratiques pour optimiser vos investissements.
