Savoir si l’on a suffisamment de points pour partir à la retraite à taux plein est une question que beaucoup se posent à l’approche de la fin de carrière. Entre les règles du régime de base, celles des retraites complémentaires et les réformes successives, il n’est pas toujours facile d’y voir clair. Pourtant, bien comprendre ces mécanismes peut éviter des surprises désagréables et permettre d’optimiser son départ.
Comment fonctionne le système de points retraite ?
Dans les régimes complémentaires comme l’Agirc-Arrco, chaque euro cotisé est converti en points selon une valeur d’acquisition fixée chaque année. Ces points sont ensuite multipliés par la valeur de service au moment du départ pour calculer la pension.
Pour obtenir un taux plein, il ne suffit pas d’avoir beaucoup de points. Il faut aussi remplir les conditions de durée d’assurance fixées par le régime de base, ce qui implique souvent de planifier sa carrière plusieurs années à l’avance.
Combien de points pour un départ à taux plein ?
Contrairement à une idée répandue, il n’existe pas de nombre universel de points garantissant le taux plein. L’Agirc-Arrco applique un coefficient de minoration si l’âge ou la durée d’assurance ne sont pas atteints.
Ainsi, un salarié avec un grand nombre de points mais un manque de trimestres au régime de base verra sa pension complémentaire réduite.
Âge légal et nombre de trimestres requis
Pour partir à taux plein, deux conditions doivent être réunies : l’âge légal et le nombre de trimestres requis. La réforme récente a repoussé l’âge pour certaines générations, tout en augmentant le nombre de trimestres nécessaires.
Voici un tableau récapitulatif des âges et trimestres exigés selon l’année de naissance :
| Année de naissance | Âge légal de départ | Nombre de trimestres requis |
|---|---|---|
| 1955 à 1957 | 62 ans | 166 trimestres |
| 1958 à 1960 | 62 ans | 167 trimestres |
| 1961 à 1963 | 63 ans | 168 trimestres |
| 1964 à 1966 | 63 ans | 169 trimestres |
| 1967 à 1969 | 64 ans | 170 trimestres |
| 1970 et après | 64 ans | 172 trimestres |
Vérifier ses points et ses trimestres
La première étape pour savoir si l’on peut partir à taux plein est de consulter son relevé de carrière. Ce document indique les trimestres validés et les périodes assimilées, comme le chômage ou la maladie.
Le relevé de points de la retraite complémentaire est aussi essentiel. Il permet de détecter d’éventuels manques et d’anticiper des actions correctives avec l’aide d’un conseiller spécialisé.
Les erreurs fréquentes qui retardent le taux plein
Certains oublient de vérifier les périodes de début de carrière, souvent mal enregistrées. D’autres ne déclarent pas certaines périodes assimilées, ce qui réduit artificiellement le nombre de trimestres.
Il arrive aussi que des points complémentaires manquent, notamment après un changement d’employeur ou lors d’une activité à l’étranger.
Comment optimiser ses droits pour éviter la décote ?
Plusieurs leviers existent pour atteindre le taux plein : prolonger son activité, racheter des trimestres ou cumuler emploi et retraite dans certaines conditions. Ces stratégies permettent d’augmenter à la fois les points et la durée d’assurance.
Un coup de pouce familial peut aussi faciliter la transition vers la retraite en finançant les dernières années de cotisation.
Faut-il toujours attendre le taux plein ?
Dans certains cas, partir avant le taux plein peut être un choix stratégique, par exemple pour profiter de meilleures conditions de vie ou d’un projet personnel. La décote appliquée peut alors être compensée par d’autres revenus.
Cependant, cette décision doit être mûrement réfléchie et chiffrée pour éviter un impact durable sur le niveau de vie.
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Camille Bernard est dans l’immobilier avec une forte expérience dans la gestion de patrimoine et l’investissement locatif. Sur FAIRE, elle partage ses connaissances sur les tendances immobilières, les copropriétés et les projets de rénovation, tout en fournissant des conseils pratiques pour optimiser vos investissements.
