L’achat immobilier change de dimension lorsque deux revenus se mettent en commun et que l’on compare la situation d’une personne seule à celle d’un couple. Cette étude, publiée à l’occasion de la Saint-Valentin, met en lumière la capacité d’emprunt, l’impact sur la surface habitable, les mensualités et l’assurance emprunteur. Les chiffres montrent des différences concrètes sur le budget et l’apport nécessaire. Vous trouverez ici une lecture pratique et chiffrée pour mieux orienter votre projet.
Quelle capacité d’emprunt pour une personne seule et pour un couple ?
Personne seule exemple chiffré
Une personne disposant de 2 500 € nets par mois pourrait emprunter environ 183 000 € sur 25 ans selon les calculs présentés. La mensualité hors assurance atteindrait environ 825 €. En grande ville, cela correspondrait à une surface moyenne proche de 51 m².
Couple sans enfant exemple chiffré
Un couple sans enfant avec 4 500 € de revenus mensuels cumulatifs peut viser jusqu’à 330 000 € sur la même durée. Cette capacité permettrait d’accéder à un logement d’environ 92 m² en moyenne. L’écart de budget et de surface ressort fortement dans l’étude.
Quel impact sur le prix au mètre carré
Lorsque les revenus sont additionnés, la banque considère un profil global plus solide et le pouvoir d’achat immobilier augmente. Cela ne signifie pas seulement une somme plus élevée mais aussi une meilleure marge de négociation sur le taux. La surface achetable et la qualité du bien évoluent donc nettement.
Que change l’achat à deux si la surface reste identique ?
Si le couple choisit une surface équivalente à celle qu’acquiert une personne seule, le taux d’effort tombe nettement. Le calcul modèle fait ressortir un taux d’effort autour de 18 % pour le couple versus 33 % pour l’acheteur seul, avec une mensualité divisée en deux parts d’environ 413 € par personne.
L’apport initial nécessaire se réduit aussi. Là où un acheteur seul aurait besoin d’environ quatorze mois de revenus, le couple ramène ce besoin à près de huit mois, facilitant l’accès au crédit pour des ménages qui ont épargné modérément.
Pourquoi les couples choisissent des logements plus grands ?
Logique financière
L’addition des revenus permet de supporter une mensualité plus importante sans dépasser le plafond d’endettement. Cette marge supplémentaire pousse souvent vers un achat plus grand et parfois vers des quartiers meilleurs. Sur le plan financier, la mutualisation réduit le coût relatif par occupant.
Style de vie et confort
Les couples valorisent l’espace pour des raisons pratiques : bureau, chambre d’enfant potentielle, ou pièces de vie plus accueillantes. Ces besoins expliquent en partie la moyenne observée de logements 35 % plus grands achetés à deux que par une personne seule.
Effet sur le budget par mètre carré
En augmentant la surface, le coût global monte mais le coût par mètre carré et par personne peut diminuer. L’exemple de l’étude montre un appartement de 69 m² acheté à deux pour environ 246 000 €, soit une charge mensuelle d’environ 557 € par personne.
Quels avantages réels auprès des banques et des assureurs ?
Négociation des taux auprès des banques
Les établissements bancaires apprécient les revenus cumulés et la diversification du risque. Un couple obtient souvent un léger avantage sur le taux, estimé autour de dix points de base en moins dans les simulations citées.
Assurance emprunteur et répartition des quotités
L’assurance emprunteur offre un réel levier d’économie lorsque la quotité est répartie entre deux emprunteurs. Plutôt que d’assurer une seule personne à 100 %, répartir la couverture permet d’ajuster le coût en fonction des revenus et des risques de chacun.
Exemples chiffrés d’économies
Les tarifs d’assurance annoncés peuvent être 5 à 10 % inférieurs pour un couple. En modulant les quotités, l’économie sur l’assurance peut dépasser 50 % par rapport à une couverture unique. Au total, la mutualisation aboutit à une économie avoisinant 33 % par personne et par mois dans les scénarios retenus.
- Capacité d’emprunt solo : 183 000 € sur 25 ans.
- Capacité d’emprunt couple : 330 000 € sur 25 ans.
- Différence moyenne de surface : +35 % pour les couples.
Achat à deux est-ce seulement un levier financier ?
Au-delà des chiffres, l’achat en commun engage sur le long terme et demande des décisions partagées sur le financement, la répartition des charges et l’assurance. Vous devrez aussi anticiper les conséquences pratiques et juridiques d’un bien détenu à deux, qu’il s’agisse de vie commune ou de séparation éventuelle.
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Laurent Jonas est un consultant chevronné en fiscalité, spécialisé dans l’optimisation des impôts et la gestion des finances des entreprises. Avec une solide expérience auprès des TPE et PME, il offre sur FAIRE des articles riches en conseils pour naviguer dans le monde complexe des crédits d’impôts et des aides publiques.
